Банкротство физического лица.Инструкция.
Экономический кризис, расцвет МФО, доступность банковского кредитования не только расширили финансовые возможности населения, но привели и к росту числа просрочек по взятым денежным обязательствам, на которые в свою очередь насчитываются пенни и штрафы. Заемщики оформляют новые кредиты для погашения старых, но в конечном итоге оказываются в огромных долгах без возможности как-то из них выбраться. Помочь должникам выйти из затруднительного финансового положения и при этом обеспечить максимальное соблюдение интересов всех сторон призван Закон о банкротстве (несостоятельности) физического лица (действует с 01.10.2015).
Кто попадает под действие Закона?
Не каждый желающий может решить свои финансовые проблемы, воспользовавшись механизмом, созданным государством. На законодательном уровне сформулированы основные признаки банкротства, а именно:
- наличие задолженности от полумиллиона рублей; просрочка по выплатам не менее 3 месяцев с даты последней выплаты; неплатежеспособность должника;
Для установления факта неплатежеспособности достаточно наличия хотя бы одного из следующих условий:
- должник перестал выполнять свои кредитные обязательства; не менее 10 % всей суммы долгов просрочено более 1 месяца; совокупность долгов превысила стоимость имущественных активов; прекращено исполнительное производство со стороны судебных приставов в связи с невозможностью взыскать какие-либо средства или имущество;
С чего начать?
Инициировать процедуру банкротства можно, подав заявление в суд. Следует отметить, что кредиторы также имеют право подать заявление на признание должника банкротом. Но на практике подобное явление встречается редко, т. к. для кредиторов такая ситуация все-таки менее выгодна, чем самому должнику.
Исковое заявление принимают только арбитражные суды по месту жительства должника. Есть несколько способов его подачи:
- личное посещение; в электронном виде; по почте;
Заявление требуется сопроводить рядом документов, а именно:
1. копией паспорта, СНИЛСа, ИНН;
2. документами подтверждающими задолженность;
3. справкой о регистрации или отсутствии ИП;
4. перечнем кредиторов (обязательно указав ФИО либо наименование, адрес и сумму задолженности);
5. реестром имущества должника;
6. документами, удостоверяющими права собственности;
7. документами, подтверждающими сделки за последние 3 года;
8. прочими документами, подтверждающими заявление;
Помимо этого, потребуется заплатить госпошлину (с 1 января 2017 года — 300 рублей) и внести на счет суда сумму в размере 25 000 рублей.
Суд рассматривает заявление от 2 недель до 3 месяцев, а затем выносит решение о его обоснованности либо необоснованности. Если суд примет решение, что заявление не имеет достаточных оснований, то он оставляет его без рассмотрения либо прекращает дело о банкротстве.
Финансовый управляющий.
Важным моментом в процедуре банкротства является выбор финансового управляющего. На сегодняшний день в России насчитывается около 60 саморегулируемых организаций (СРО) арбитражных (финансовых) управляющих. Подавая заявление, нужно обязательно указать СРО, из сотрудников которой будет выбран финансовый управляющий. Следует отметить, что СРО — это некоммерческая организация, поэтому вознаграждением финансового управляющего будут 25000 рублей (которые вносятся на счет арбитражного суда) плюс 7 % от стоимости реализованного имущества. А его участие в процедуре банкротства обусловлено только его добровольным желанием или нежеланием браться за дело в данном конкретном случае.
Обратите внимание: Необходимо не только указать СРО в заявлении, но и заручится письменным согласием финансового управляющего, так как у него нет обязательства браться за дело. Поэтому нельзя исключать вероятность того, что СРО не предоставит кандидатуру и тогда со стороны суда будет отказ по заявлению.
В задачи управляющего входит:
- разместить заметку в газете «Коммерсант» о банкротстве должника, а также внести информацию в единый федеральный реестр; оценить финансовое положение должника; вести его бухгалтерию; проверить все сделки должника за последние 3 года; отправлять отзывы в суд на требования кредиторов; провести опись имущества; провести торги по продаже; представлять отчеты в суд о своей деятельности;
Реструктуризация.
При наличии оснований признать должника банкротом сначала судом назначается процедура реструктуризации, в рамках которой утверждается новый план выплат. Понятие реструктуризации подразумевает под собой пересмотр договорных условий с кредиторами таким образом, чтобы предоставить заемщику возможность выполнить взятые обязательства. При этом срок реструктуризации для физического лица не может составлять более 3 лет.
Данная процедура несет в себе как положительные моменты, так и отрицательные. С одной стороны — это возможность для должника найти хоть какое-то решение для выхода из сложившейся финансовой ситуации (не объявляя себя банкротом). С другой стороны, в результате реструктуризации на должника накладывают ряд ограничений, которые могут принести определенные неудобства, а именно:
- сделки на безвозмездной основе запрещены; сделки на сумму свыше 50000 рублей требуют обязательного разрешения финансового управляющего; любые действия, связанные с получением, выдачей кредитов, предоставлением гарантий, уступкой прав требования происходят только при согласовании с финансовым управляющим; сроки погашения по всем обязательствам считаются наступившими (то есть если есть кредит на 5 лет, то считается, что срок погашения уже подошел);
Но есть и безусловные плюсы от реструктуризации:
- прекращается начисление всех процентов, штрафов, неустоек; приостанавливается исполнительное производство;
Решение о реструктуризации суд может принять только при выполнении ряда условий:
- у должника имеется источник дохода; отсутствует судимость за финансовые преступления; за последние 5 лет должника не признавали банкротом;
Реализация имущества.
Если должник находится в такой ситуации, что провести реструктуризацию невозможно либо он не смог выполнить план ее проведения, то начинается продажа имущества. Срок ее проведения порядка 6 месяцев. Тем не менее, по требованию сторон возможно его продление свыше установленного. Реализации подлежит все имущество за исключением перечисленного в ст. 446: единственное жилье заемщика, продукты питания, одежда и обувь и ряд других. Описью, оценкой и реализацией имущества, как сказано выше, занимается финансовый управляющий. Он согласовывает с судом сроки и схемы продажи, стартовую цену.
Каковы последствия?
По факту реализации имущества физическое лицо признают банкротом. Он освобождается от всех своих долговых обязательств перед кредиторами. Но данное событие кроме безусловных преимуществ имеет и ряд негативных последствий для должника:
- в течение 5 лет при обращении за кредитом он обязан сообщать, что является банкротом; ему запрещена работа на руководящих должностях на протяжении 3 лет; он не может снова стать банкротом в ближайшие 5 лет;
Финансовое банкротство — достаточно сложный, долгий и дорогостоящий процесс, который не только может принести должнику ощутимую пользу, но и влечет за собой ряд неприятных последствий. Но на сегодняшний день — это единственная законная возможность списать долги и выбраться из финансовой пропасти, в которой оказался должник.
